Талонов на питание больше нет: частные пенсии «Золотого стандарта» теперь выставлены напоказ как дорогостоящие банкротства.

https://assets.realclear.com/images/58/587363_6_.jpg
John F. Wasik, RealClearInvestigations, September 14, 2022. https://www.realclearinvestigations.com

Как и многие пенсионеры, Хесус Нуньес знал, что ему полагается пенсия, но ему было трудно ее получить. 66-летний житель Бербанка, штат Иллинойс, работал маляром и рабочим в гараже компании Checker Taxi Co. Inc с 1978 по 1986 год, а затем еще на год для своего концерна-преемника. Но когда в 2009 году Checker Motors подал заявление о банкротстве по главе 11, он так и не получил уведомления о своих ожидаемых пенсионных чеках. Он подсчитал, что ему причитается около 300 долларов в месяц.

“Они ничего не сказали мне о моей пенсии”, — говорит Нуньес. “Позже кто-то сказал, что они потеряли мои записи”.

Опасения Нуньеса разделяют миллионы бэби-бумеров, которые находятся на пенсии или близки к ней. Хотя так называемые пенсии с установленными выплатами долгое время считались золотым стандартом пенсионных планов, обещая гарантированные регулярные выплаты на всю жизнь, корпоративный отток, финансовое давление и откровенные финансовые злоупотребления сделали многие из них менее безопасными, чем ориентированные на сотрудников негарантированные инвестиционные планы в размере 401 тыс. их место.

Детализация: Пенсионеры обращаются к детективам, чтобы найти «Потерянные» Пенсии

Сегодня только около 10% работников частного сектора имеют пенсии с установленными выплатами. Но до 1980-х годов большинство так и поступало. Этот факт и то, что произошло с гарантированными пенсиями за это время, делают их постоянной проблемой сегодня, заманивая в ловушку, среди прочего, американских налогоплательщиков, которым приходится спасать многих из них.

Многие пострадавшие работники и пенсионеры – потенциально 33 миллиона человек в более чем 25 000 пенсионных планов с установленными выплатами, защищенных федеральным законодательством, — входят в число более чем 70 миллионов бэби–бумеров (тех, кто родился с 1946 по 1964 год), которые выходят на пенсию ускоряющимися темпами, и только около 40% уже вышли на пенсию.

Это означает, что первая федеральная резервная система для таких пенсий, созданная Конгрессом в 1974 году, – Корпорация по гарантированию пенсионных выплат – постоянно занята решением проблемных планов, в последние годы ежегодно прекращается около 1600 выплат. С 2014 по 2019 год произошло 8000 остановок. В целом, с 1975 по 2019 год было закрыто более 145 000 планов, причем PBGC стала доверенным лицом почти 5000 из них.

Согласно исследованию Университета Вирджинии, пенсии с несколькими работодателями, обычно предлагаемые членам профсоюза, как правило, испытывали наибольшую нехватку финансирования: некоторые из них финансировались всего на 30-40% от своих обязательств. Эти пенсии стали временным спасательным кругом на несколько миллиардов долларов благодаря Закону президента Байдена о Плане спасения Америки на сумму 1,9 триллиона долларов, принятому в прошлом году Конгрессом, управляемым демократами.

“Управляющие пенсионными фондами, включая политиков, профсоюзных деятелей и представителей работодателей, постоянно завышают обещания и недостаточно финансируют пенсионные выплаты и практически ничего не делают для исправления своих недостатков с течением времени”, — пишет Рэйчел Грешлер, научный сотрудник Heritage Foundation. “Такое бесхозяйственность трагично для рабочих и пенсионеров, которые не сделали ничего плохого”.

Ситуация порождает призрак финансового кризиса в ряду гораздо более разрекламированных проблем, связанных с государственной поддержкой личных финансов американцев, от потенциальной несостоятельности системы социального обеспечения до неумелого управления пенсиями государственных служащих – в отличие от частных, о которых здесь идет речь. Моральные риски, связанные с правительственными гарантиями, распространяются и на студенческие ссуды, а президент Байден предлагает списать студенческие долги на сотни миллиардов долларов. По иронии судьбы, незадачливые пожилые бенефициары, потерявшие частные пенсии, могли бы увидеть, что их налоги пойдут на спасение этих молодых заемщиков.

А проблема частных пенсий все еще не дает о себе знать: массовый уход пожилых работников в эпоху пандемии сбил с толку доходы по социальному обеспечению и пенсионные накопления, что сделало проблему невыплаты пенсий еще более актуальной для тех, кто на них претендует.

Что с этим делает правительство и что могут сделать пострадавшие пенсионеры, чтобы защитить себя?

Ниже приведен пример.

Monica Silvestre
No day at the beach for private pensions: more than 145,000 shut down from 1975 to 2019.
Monica Silvestre

Как Вы можете отследить потерянную Пенсию

У вас есть гарантированная пенсия, восходящая ко временам дискотеки? Поиск его и получение причитающихся вам чеков может оказаться необычайно трудным процессом. Хотя вы, возможно, получали официальные уведомления о пенсионных пособиях, компании, предлагающие их, могли с годами свернуться или сменить названия, а их пенсионные планы перешли к другим. Помните «Таймс Миррор», газетный гигант десятилетней давности, который теперь провалился в дыру памяти? Пенсионные поисковые системы, скорее всего, тоже этого не сделают.

Чаевые:

Документы являются королем в этом процессе – то есть документы, подтверждающие, что вы были наделены полномочиями и вам причиталась пенсия. Возможно, сначала вам придется разыскать своего бывшего работодателя.
PBGC предоставляет список планов “trusteed”, которые он принял на себя. Если вашим планом управляет агентство, то это ваша первая остановка, хотя вы, возможно, и не знаете этого. Вы можете позвонить в агентство по телефону 1-800-400-7242. 
Каталог поиска пенсий PBGC - это еще один ресурс.
Вы также можете воспользоваться порталом PBGC “Мои пенсионные пособия”.
В PBGC есть офис “Адвоката”, который предлагает “услуги по отслеживанию пенсий”. Позвоните по телефону (202) 229-4448 или advocate@pbgc.gov .
Если ваши собственные трудовые книжки давно исчезли и вышеуказанные шаги оказались безрезультатными, вашим последним средством для подтверждения вашего права на пенсию может быть заверенная подробная справка о доходах из Социального страхования с указанием того, когда вы работали и на кого. По данным социального обеспечения, это обойдется в 122 доллара и, вероятно, займет 120 дней. В нем указан номер для звонка: 1-800-772-1213, но только после этого четырехмесячного периода ожидания.

Когда компания подает заявление о банкротстве, план может быть также прекращен судом или продолжен без вмешательства PBGC – если в плане достаточно активов.

Полезно знать, какой вид увольнения выбирает работодатель, когда решает закрыть план с установленными выплатами.

Стандартные Окончания. Большинство планов подпадают под эту категорию, что означает “план, в котором достаточно денег для выплаты всех пособий, причитающихся участникам и бенефициарам…Для каждого участника или бенефициара администратор плана либо покупает аннуитет у страховой компании, либо, если позволяет план, выплачивает причитающееся пособие в другой форме (например, единовременную выплату)”, - говорится в сообщении PBGC.
Прекращение бедствия. Это когда работодатель или “контролируемая” группа не могут финансировать будущие пособия и соблюдают определенные правила PBGC. Затем “PBGC" принимает план в качестве доверительного управляющего и использует свои собственные активы и любые оставшиеся активы в плане, чтобы убедиться, что нынешние и будущие пенсионеры плана получают свои пенсионные пособия в рамках закона. PBGC также пытается взыскать с работодателей недофинансирование плана и делится частью своих возмещений с участниками и бенефициарами”. Однако это более сложный процесс, и все льготы, обещанные в соответствии с первоначальным планом, могут не быть выплачены.

Когда PBGC берет на себя план с одним работодателем, он обычно выплачивает участникам их пособия по плану в виде пожизненной ренты. Однако размер пособий ограничен “гарантийным лимитом” PBGC, поэтому многие пенсионеры могут не получить того, что им изначально было обещано планом.

Гарантированный уровень пожизненной ренты участника, чье пособие начинается в возрасте 65 лет, на 2022 год составляет 74 455 долларов США. Вы должны быть включены в план, а это означает, что вы должны были проработать в компании определенное количество лет, чтобы претендовать на получение пособия. Гарантированные суммы варьируются в зависимости от возраста. Как правило, чем вы старше, тем выше пособие. Потенциальная выплата ниже, если пособие начинается до достижения 65-летнего возраста или если супруг участника имеет пособие по случаю потери кормильца. Гарантия выше, если пособие начинает выплачиваться после 65 лет.

“Таким образом, люди, чьи пенсионные выплаты превышают гарантированную сумму, могут потерять часть обещанных льгот, но в некоторых ситуациях людям, которые уже вышли на пенсию, когда действие плана прекращается, могут выплачиваться пособия, превышающие гарантированный уровень”, — говорит Норман Штайн, национальный эксперт по пенсиям и старший юрисконсульт Пенсионного фонда. Правозащитный центр.

“В планах с несколькими работодателями — коллективных планах, в которые вносят свой вклад несколько работодателей, — гарантии намного ниже, чем в планах с одним работодателем”.

Имейте в виду, что трудно расшифровать, что означает недостаточное финансирование. Это плавный процесс. Работодатели могут вносить больше взносов, или рыночная доходность может улучшить финансовое состояние плана. Показатели, показывающие, как долго пенсионный план сможет выплачивать пособия в полном объеме, сложны и понятны немногим.

Тем не менее, поиск причитающихся льгот может оказаться пустой погоней за несбыточным желанием с большим количеством тупиков. Возможно, вам понадобится профессиональная помощь, кто-то, кто поможет вам найти нужные документы и задать правильные вопросы. PensionHelp America — хорошее место для начала.

PBGC
Union-centric «multiemployer» pensions are the worst off. But Democrats just threw them a lifeline.
Pension Benefits Guaranty Corporation

Что правительство? Это поможет?

Хотя большинство работников обязаны получать официальные уведомления о том, что их пенсии недофинансируются, прекращаются и переходят в ведение PBGC, они могут уже давно уйти с рабочего места. Министерство труда, отдельное от PBGC, ведет список наиболее недофинансируемых планов для нескольких работников, но оно оказывает небольшую прямую помощь работникам, ищущим невостребованные пенсии.

Но найти планы, которые были закрыты, может быть проще, чем найти те, в которых все еще есть деньги и которые должны выплачивать пособия. По данным Управления государственной отчетности, существует более 16 миллионов пенсионных счетов (включая 401 тысячу) – как правило, с остатками в размере 5000 долларов или меньше. Выполнить запрос в поисковой системе, чтобы найти их, непросто. Конгресс уполномочил PBGC и другие агентства создать удобную для пользователя базу данных “потерянных и найденных” или “реестр” пенсий, но она может не работать в течение нескольких лет.

“Мы разработали технологическую дорожную карту для системы регистрации пенсионных планов, — отмечает представитель адвокатского бюро PBGC, — и сейчас мы находимся в процессе оценки вариантов построения и внедрения архитектуры системы регистрации пенсионных планов. Тем временем Офис адвоката продолжает предлагать услуги по отслеживанию пенсий участникам, желающим получить информацию о плане с установленными выплатами.

Как насчет поддержки недостаточно финансируемых планов? Конгресс, в котором доминируют демократы при президенте Байдене, благосклонно отнесся к планам с несколькими работодателями, обычно предлагаемым членам профсоюзов, на сумму в миллиарды долларов из Закона о плане спасения Америки стоимостью 1,9 триллиона долларов от 2021 года. В соответствии с ARPA Специальная программа финансовой помощи была включена в то, что стало известно как “Закон Бутча Льюиса”, названный сенатором-либералом от штата Огайо Дж. Шеррод Браун для покойного бывшего президента “Цинциннати Тимстерз” и защитника пенсионных прав Эстила «Бутча» Льюиса. Он поддерживает около 250 наиболее “сильно” недофинансируемых планов, говорится в годовом отчете PBGC за 2021 финансовый год.

Хотя программа поможет наиболее проблемным пенсионным программам с несколькими работодателями, она не устранит проблему общего недофинансирования в долгосрочной перспективе. По последним оценкам Управления генерального инспектора аудита PBGC, оно может получить около 329 миллионов долларов только за планы с несколькими работодателями – после вливания почти 9 миллиардов долларов благодаря Закону Льюиса. Дефицит финансирования, по сути, покрывался Законом Льюиса, который разрешал выдавать кредиты планам, находящимся в “критическом и ухудшающемся состоянии”, или если план стал неплатежеспособным после декабря 2014 года и не был прекращен.

До пандемии и ARPA около 1,3 миллиона работников имели проблемные планы с несколькими работниками. Но теперь, отмечает Карен Фридман, исполнительный директор некоммерческого Центра пенсионных прав: “Если ваш план будет принят и квалифицирован для получения специальной помощи, большинству людей не придется беспокоиться (это касается только планов с несколькими работодателями)”.

До пандемии и ARPA около 1,3 миллиона работников имели проблемные планы с несколькими работодателями. Но теперь, отмечает Карен Фридман, исполнительный директор некоммерческого Центра пенсионных прав: “Если ваш план будет принят и квалифицирован для получения специальной помощи, большинству людей не придется беспокоиться (это касается только планов с несколькими работодателями)”.

В любом случае, разбираясь с огромными растущими обязательствами PBGC, вполне вероятно, что Конгрессу, возможно, потребуется выделить еще миллиарды, чтобы гарантировать будущие пенсии с установленными выплатами.

“Сценарий судного дня, согласно которому PBGC станет неплатежеспособной через пять-шесть лет, теперь стал старой историей”, — считают Грейс Ристучча и Томас Василевич, недавно написавшие в National Law Review. “Новое предполагаемое время неплатежеспособности PBGC — середина 2040-х годов”.

Однако потенциальный счет за недостаточно финансируемые планы для одного работодателя был намного больше и составил 105,4 миллиарда долларов, согласно отчету аудита PBGC за последний финансовый год (стр. 24). Это число сосредоточено на компаниях, которые имеют кредитные рейтинги ниже инвестиционного уровня с планами, классифицированными как “разумно возможное прекращение” по состоянию на конец сентября прошлого года. На самом деле, эта цифра обязательств является улучшением по сравнению со 176 миллиардами долларов в 2020 финансовом году. Тем не менее, PBGC не выходит из тупика, когда речь заходит о будущих обязательствах.

Также многие пенсионеры не находятся в одной лодке с Хесусом Нуньесом, бывшим работником Checker Motors, который сейчас работает над восстановлением своей пенсии с помощью Анны-Мари Табор из Центра пенсионных действий при Университете Массачусетса в Бостоне.

”Часто наблюдается полное отсутствие прозрачности», — сказал Табор о том, что стало болезненно очевидным для тех, кто пострадал. “Некоторые люди понятия не имеют, что случилось с их пенсионными планами”.