В Индии цифровые платежи, даже для 10-центовой сети, колоссальны по масштабам.
Маленький QR-код распространен повсеместно на просторах Индии.
Вы находите его наклеенным на дерево рядом с придорожной парикмахерской, прислоненным к стопке вышивок, продаваемых женщинами-ткачихами, торчащим из горки свежеобжаренного арахиса на тележке для закусок. Пляжный артист в Мумбаи кладет его в свою банку для пожертвований перед началом выступления робота; нищий в Дели показывает его в окно вашей машины, когда вы жалуетесь, что у вас нет наличных.
Коды соединяют сотни миллионов людей в системе мгновенных платежей, которая произвела революцию в индийской торговле. Миллиарды транзакций с мобильными приложениями — объем, превосходящий любой другой на Западе, — ежемесячно проходят через отечественную цифровую сеть, которая упростила бизнес и привлекла большое количество индийцев в официальную экономику.
Система сканирования и оплаты является одним из столпов того, что премьер-министр страны Нарендра Моди назвал “цифровой общественной инфраструктурой”, фундамент которой заложен правительством. Это сделало повседневную жизнь более удобной, расширило банковские услуги, такие как кредитование и сбережения, для миллионов индийцев, а также расширило охват государственных программ и сбор налогов.
С помощью этой сети Индия продемонстрировала в невиданных ранее масштабах, как быстрые технологические инновации могут иметь эффект чехарды для развивающихся стран, стимулируя экономический рост даже при отставании физической инфраструктуры. Это государственно-частная модель, которую Индия хочет экспортировать, поскольку она позиционирует себя как инкубатор идей, которые могут поднять бедные страны мира.
“Наша экосистема цифровых платежей была разработана как бесплатное общественное благо”, — заявил г-н Моди в пятницу министрам финансов из Группы 20, которую Индия принимает в этом году. “Это радикально изменило управление, финансовую доступность и легкость жизни в Индии”.
Проще говоря, индийские чиновники описывают цифровую инфраструктуру как набор “железнодорожных путей”, проложенных правительством, поверх которых инновации могут осуществляться с низкими затратами.
В основе его была активная кампания по предоставлению каждому гражданину уникального идентификационного номера, называемого Aadhaar. Инициатива, начатая в 2009 году при предшественнике г-на Моди, Манмохане Сингхе, была выдвинута г-ном Моди после преодоления многолетних юридических проблем, связанных с неприкосновенностью частной жизни.
Правительство заявляет, что около 99 процентов взрослых в настоящее время имеют биометрический идентификационный номер, всего выдано более 1,3 миллиарда удостоверений личности.
Нандан Нилекани, соучредитель гиганта информационных технологий Infosys, который с самого начала участвовал в усилиях Индии по цифровой идентификации, сказал, что страна может совершить технологический скачок, поскольку у нее мало унаследованной цифровой инфраструктуры. “Индия смогла начать развиваться заново, с чистого листа”, — сказал он.
Идентификаторы упрощают создание банковских счетов и являются основой системы мгновенных платежей, известной как Унифицированный платежный интерфейс. Платформа, созданная по инициативе центрального банка Индии и управляемая некоммерческой организацией, предлагает услуги сотен банков и десятков мобильных платежных приложений без комиссии за транзакции.
По словам Дилипа Асбе, управляющего директора Национальной платежной корпорации Индии, которая курирует платформу, в январе в U.P.I. было осуществлено около восьми миллиардов транзакций на сумму почти 200 миллиардов долларов.
Стоимость мгновенных цифровых транзакций в Индии в прошлом году была намного больше, чем в Соединенных Штатах, Великобритании, Германии и Франции. “Сложите четыре и умножьте на четыре — это больше, чем это”, — заявила в январе на Всемирном экономическом форуме министр кабинета министров Индии Ашвини Вайшнау.
По словам г-на Эшби, система быстро развивалась и в настоящее время используется почти 300 миллионами частных лиц и 50 миллионами продавцов. Цифровые платежи осуществляются даже за самые незначительные транзакции, причем почти 50 процентов из них классифицируются как мелкие или микроплатежи: 10 центов за чашку молочного чая или 2 доллара за пакетик свежих овощей. Это значительный поведенческий сдвиг в том, что долгое время было экономикой, основанной на наличных деньгах.
Одним из стимулов для перехода от наличных к цифровым платежам стало принятое г-ном Моди в 2016 году решение убрать с рынка всю валюту крупного номинала. Рекламируемый как попытка искоренить черные деньги в политике, шок опустошил малый бизнес, работавший на наличных деньгах.
Зависимость от цифровой инфраструктуры усилилась во время пандемии, поскольку правительство использовало идентификационные номера для управления крупнейшей в мире кампанией вакцинации и оказания финансовой помощи.
По мере того как система внедрялась в жизнь Индии, опасения по поводу конфиденциальности данных не полностью ослабли, даже после постановлений Верховного суда, регулирующих ее использование. Некоторые опасаются, что резкое ослабление контроля за государственной властью при сильном правлении г-на Моди может открыть дверь для злоупотреблений центральной базой данных идентификационных данных. Поскольку Индия продвигает свою модель за рубежом, в том числе в странах, не имеющих надежных правовых гарантий, эти опасения не исчезнут.
Амитабх Кант, один из ведущих координаторов мероприятий Группы 20 в Индии, сказал, что правительство установило правильный баланс между конфиденциальностью и инновациями. “Мы сказали, что данные принадлежат физическому лицу и что он имеет право давать согласие на каждую транзакцию, которую он совершает”, — сказал он.
В ходе двух десятков интервью, проведенных в деревнях, небольших поселках и мегаполисах, сложилась разнообразная картина цифровых платежей. В паре деревенских магазинов в северном штате Уттар-Прадеш на них приходилось около 10 процентов ежедневных продаж; на более оживленных рынках Дели это число могло составлять четверть или половину.
Даже в секторах, которые еще не внедрили цифровые платежи, таких как рыбная промышленность в южном штате Керала, основные элементы цифровой инфраструктуры — идентификационный номер, банковские счета и приложения для мобильных телефонов — упростили предоставление услуг. На рынках, где цифровые платежи получили широкое распространение, необузданный ажиотаж новообращенных ощутим. Компании, занимающиеся разработкой приложений, работают над тем, чтобы обеспечить простоту использования в широком спектре цифровой грамотности. Торговцы на одном и том же тротуаре помогают друг другу. И поскольку мы говорим именно об этой технологии, дети приходят на помощь родителям.
Небольшие голосовые ящики, предоставляемые платежными приложениями, часто используются в закусочных и чайных киосках, где продавцы слишком заняты, чтобы проверять телефонные сообщения после каждой небольшой транзакции. Голос, похожий на Siri, объявляет, сколько денег было мгновенно получено при каждом платеже с помощью QR-кода. Это помогло преодолеть недоверие среди продавцов, давно привыкших к операциям с наличными. Торговцы, такие как сапожник и продавец мороженого на центральном рынке Дели, у которых нет собственного QR-кода, просто заимствуют QR-код у своего соседа. Это цифровая версия: У меня нет изменений, но я заставлю это работать с помощью моего соседа.
“Раньше я предпочитал наличные”, — сказал Раджеш Кумар Шриваства, водитель авторикши в Дели. “Но я узнал о преимуществах этого во время карантина”.
Перед пандемией г-н Шриваства наклеил QR-код на внутреннюю часть своей рикши, но поскольку только четверть его платежей были цифровыми, они остались запоздалой мыслью. Незадолго до карантина 2020 года мистер Шриваства оплатил солидный счет за электричество и два взноса кредита за свой автомобиль, израсходовав наличные деньги дома. Его наличных заработков обычно не хватало, чтобы оправдать поездки за банковскими вкладами. Но его жена убедила его проверить учетную запись, связанную с цифровыми платежами. Не сумев собраться с духом в A.T.M., он вернулся со своей дочерью, 20-летней студенткой-строителем.
Сначала его дочь сняла 5000 рупий, примерно 60 долларов. “Она проверила еще раз и сказала: ”Папа, осталось еще 45 000″, — сказал мистер Шриваства, прежде чем расплыться в широкой улыбке. “Мне это понравилось!”
Авторы:
Mujib Mashal is The Times’s bureau chief for South Asia. Born in Kabul, he wrote for magazines including The Atlantic, Harper’s and Time before joining The Times. @MujMash
Hari Kumar is a reporter in the New Delhi bureau. He joined The Times in 1997. @HariNYT
Источник: https://www.nytimes.com/2023/03/01/business/india-digital-payments-upi.html